* мусульманам нельзя давать или брать деньги под процент. Согласно постулатам Корана, ростовщичеством заниматься запрещено ввиду того, что без собственного труда и применения своих способностей не принято просто так получать деньги. Можно взять или дать в долг, к примеру, $10 тыс., оговорив определенные рамки, но только не под процент;
* процент невозврата кредитов в исламских банках близок к нулю, так как тяжесть долгового обязательства, по убеждениям мусульман, связана с Судным днем и потребует ответа перед Господом. Поэтому за долг умершего отвечать придется его близким работоспособным родственникам (не женщинам и не детям). Правоверные мусульмане по этой причине всегда, при любых обстоятельствах, стараются вернуть долг;
* невозможность взять кредит для мусульман в неисламских банках, где по законодательству беспроцентные кредиты запрещены. На фоне такой особенности проблему нехватки денежных средств вдалеке от родины мусульмане решают на частном уровне – у друзей или в мечети, оговаривая необходимые условия займа.
Конечно, последний пункт связывает руки и лишает возможности как серьезно заняться бизнесом, так и просто положить деньги на депозит. Варианты с заменой формулировки и выплатой процентов уже в виде комиссионных также считаются неприемлемыми, как сделка с совестью.
Мусульманские банки в мире. Исламская банковая система уже начинает понемногу завоевывать мир. В США, Великобритании, Греции и многих других странах мусульмане, так же как и дома, пользуются услугами исламских банков. Специальные предложения для мусульман существуют и в России. Сдерживается распространение мусульманской кредитной системы в мире только национальным законодательством определенных стран, к примеру, Украины, где запрещено выдавать ссуды без процентов по постановлению Центрального банка. Тем не менее, исламские кредитные организации в настоящее время работают более чем в 70 странах мира. Естественно, основными их клиентами становятся мусульмане, которые по численности составляют около четверти всего населения Земли.
По своей сути большинство банковских процедур и операций с учетом принципов ислама являются аналогами определенных действий классических коммерческих банков. Например, некоторые из них:
* мудараба - специальное партнерство, когда вкладчик посредством банка инвестирует свои средства в предприятие или торговый бизнес и получает прибыль наравне с банком (доверительное финансирование, когда банк выступает попеременно то управляющим – если работает с вложенными средствами, то клиентом – если проект финансируется);
* мушарака – такое партнерство, когда прибыль выплачивается не единоразово, а регулярно, в случае же, если бизнес прогорит, убыток несут обе стороны - и банк, и вкладчик (совместная реализация сделки или проекта силами предпринимателя и банка);
* мурабаха – коммерческая операция с распределением риска между клиентом и банком (финансирование, как правило, торговой операции по принципу «банковские издержки плюс наценка», обыкновенно с рассрочкой возмещения со стороны клиента);
* салам – авансовое финансирование (чаще всего аграрного сектора);
* иджара – аналог известной операции лизинга.
Если вкладчики несут потери по вине банка, например, по причине профессиональной ошибки или злоупотребления, то, после проведения расследования, банк несет полную материальную ответственность. Следовательно, аккумулируя средства клиентов и инвестируя их в различные операции, банк извлекает и свою прибыль, и несет прибыль своим вкладчикам. В этом случае убытки банка являются лишь величиной упущенной выгоды и возможных альтернативных издержек.
Кредит для немусульманина. Для того, чтобы иметь возможность получить кредит в исламском банке, либо поучаствовать в одной из его операций, вовсе не обязательно родиться мусульманином или принять ислам. Необходимо просто заручиться поручительством мусульманина, который ответит за Ваш долг так, как будто он его собственный. Конечно, в таком особом случае специальные банковские работники будут принимать уже свое конкретное решение для каждого обратившегося в банк в отдельности.